01先分四组，再看单个术语
术语看不懂，往往是因为把它们放在一起读。先按四组归类：金额类回答“多少钱”（保额、现金价值、身故金）；利率类回答“那个百分比是什么”（预定利率、演示利率、IRR）；操作类回答“怎么动这笔钱”（减保、退保、保单贷款）；角色与规则类回答“谁有权利、受什么约束”（投保人、被保人、受益人、犹豫期、健康告知）。
| 组别 | 包含术语 | 遇到时先问 | 延伸页面 |
|---|---|---|---|
| 金额类 | 基本保额、有效保额、现金价值、身故金、已交保费 | 这是“钱数”还是“计算基数”？ | P1 定义页、回本页 |
| 利率类 | 预定利率、研究值、演示利率、IRR、红利实现率 | 这是定价参数、假设，还是实际回报？ | 利率页、IRR 页、分红页 |
| 操作类 | 减保、退保、保单贷款、加保、现金价值表 | 动这笔钱要满足什么条件、付出什么代价？ | 减保页、退保页、保单贷款页 |
| 角色规则类 | 投保人、被保人、受益人、犹豫期、免责、核保 | 谁申请、谁受益、什么情况下不赔？ | 适合谁、怎么买、受益人页 |
依据：产品条款术语约定（S43、S44）、《人身保险产品信息披露管理办法》（S47） · 核验 2026-11-10。
同一术语在不同产品条款里的叫法可能略有差异（如“有效保险金额”也写作“当年度保险金额”），以你手中合同的定义条款为准。
02金额类：三个“额”先分清
金额类是最容易混的一组。记住一句话：基本保额是基数，有效保额是计算身故金的依据，现金价值是退保能拿的钱。三者不是同一个数，也不能互相换算成“收益”。
| 术语 | 一句话定义 | 常见条款位置 | 常见误读 |
|---|---|---|---|
| 基本保险金额 | 投保时约定的保额基数，写进保单 | 保险金额条款、保单首页 | 把它当成“能拿回来的钱” |
| 有效保险金额 | 按条款约定递增后的保额，用于计算身故金等 | 保险金额条款、身故保险金条款 | 把递增率当成收益率 |
| 现金价值 | 保单在某保单年度值多少钱，列于现金价值表 | 现金价值条款 + 现金价值表附件 | 把现金价值当成已交保费 |
| 身故保险金 | 被保险人身故时按合同给付的金额 | 保险责任条款、身故保险金条款 | 把有效保额等同于身故金 |
| 已交保费 | 投保人已经实际缴纳的保费合计 | 保费条款、保单信息页 | 用已交保费判断退保能拿多少 |
| 保单年度 | 从合同生效日起算的年度，不是自然年 | 释义条款、现金价值表表头 | 把保单年度当成缴费年度 |
| 保单周年日 | 合同生效日每年对应的日期 | 释义条款、保全与领取条款 | 把周年日当成“回本日” |
| 积累期/领取期 | 资金积累阶段 / 按约定开始领取的阶段 | 年金或领取条款（视产品） | 以为增额寿也有固定领取期 |
| 现金价值表 | 按保单年度列示现金价值的合同附件 | 条款附件 | 只看一年数字推断全部 |
| 减保比例 | 减保时按什么基数、比例减少保额 | 减保条款 | 把某一产品的 20% 当监管规定 |
依据：产品条款（S43、S44）与《人身保险产品信息披露管理办法》对现金价值全表披露的要求（S47） · 核验 2026-11-10。
03利率类：四个“利率”不是一回事
利率类术语最容易被销售混用。判断方法很简单：问它是“定价参数”“销售假设”，还是“实际算出来的回报”。预定利率是定价参数，演示利率是销售假设，IRR 是用现金流算出来的实际年化，红利实现率是实际分红与演示分红的比值——四个数各有各的含义。
| 术语 | 一句话定义 | 是否保证 | 常见误读 |
|---|---|---|---|
| 预定利率 | 产品定价假设利率，监管设上限（2026-11-10 现行普通型 2.0%、分红型 1.75%、万能最低保证 1.0%，2025-09-01 起） | 不是客户收益率 | “2.0% 就是每年 2% 收益” |
| 预定利率研究值 | 中保协每季度发布的参考值（2026-11-04 为 1.90%） | 不是在售上限 | 把研究值当现行上限 |
| 演示利率 | 分红险销售演示所用假设（2026 年演示上限据报道调整为 3.5%） | 不保证 | 把演示收益当保证 |
| IRR | 使现金流净现值为 0 的折现率 | 按现金价值表测算 | 把预定利率当 IRR |
| 红利实现率 | 实际分红 ÷ 演示分红 | 不是收益率 | 把实现率 100% 当收益达标 |
| 保证利益 | 写进合同的利益（如现金价值表） | 保证 | 与演示利益混写 |
| 非保证利益 | 分红等浮动部分 | 不保证，可能为 0 | 说成“保底 + 分红” |
| 现金价值增速 | 现金价值表逐年的变化幅度 | 保证口径看现金价值表 | 把增速当 IRR |
依据：金发〔2024〕18 号（S01）、中保协研究值公告（S03）、分红险演示利率报道（S15、S16）、产品条款与红利实现率披露（S50） · 核验 2026-11-10。
04操作类：减保、退保、贷款、加保
操作类术语回答“怎么动这笔钱”。四个高频动作要分清：减保是减少基本保额、部分领取现金价值，合同继续；退保是解除合同，一次性拿现金价值；保单贷款是以现金价值为质押借款，需还本付息；加保是按条款约定增加保额，是否允许、如何计价看合同。
| 术语 | 一句话定义 | 限制/代价 | 详细页 |
|---|---|---|---|
| 减保 | 减少基本保险金额、部分领取现金价值 | 次数、比例、基数因条款而异；无统一监管比例 | /zengshou-reduce/ |
| 退保 | 投保人解除合同，按现金价值退还 | 前期可能低于已交保费；合同终止 | /zengshou-surrender/ |
| 保单贷款 | 以现金价值为质押借款 | 需还本付息；额度/利率/期限以条款为准 | /zengshou-policy-loan/ |
| 加保 | 按条款约定增加基本保险金额 | 是否允许、费率与核保规则以条款为准 | /zengshou-reduce/ |
| 保单保全 | 合同生效后的信息变更、权益操作等 | 材料与规则以保险公司要求为准 | /zengshou-buy/ |
| 双录 | 保险销售过程录音录像 | 特定渠道/产品的合规要求 | /zengshou-buy/ |
| 核保 | 保险公司审核是否承保、以何条件承保 | 结论可能是标准、加费、除外、延期或拒保 | /zengshou-age/ |
| 健康告知 | 投保时对健康状况的如实说明 | 如实回答，影响核保结论与理赔 | /zengshou-age/ |
| 趸交 | 一次性交清保费 | 资金压力集中，与期交的现金价值表不同 | /zengshou-age/ |
| 期交 | 按年/按期分次交费 | 缴费期越长，累计保费逐年增加 | /zengshou-age/ |
依据：产品条款减保、退保、保单贷款与保全约定（S43、S44）、监管风险提示（S48）、《保险销售行为管理办法》（S54） · 核验 2026-11-10。
05角色规则类：谁申请、谁受益、什么不赔
角色规则类术语决定“权利归谁”。看合同时先确认三个角色：投保人（签合同、交费、拥有合同权利）、被保险人（保障对象）、受益人（身故金领取人）。三者可以是同一人，也可以不同，安排不同结果就不同。
| 术语 | 一句话定义 | 要点 |
|---|---|---|
| 投保人 | 与保险公司订立合同并交费的人 | 拥有退保、减保、贷款等合同权利 |
| 被保险人 | 保险合同保障的对象 | 以死亡为给付条件的合同需其同意并认可保额（《保险法》第 34 条） |
| 受益人 | 身故保险金的领取人 | 可指定与变更；变更需书面通知保险人（第 41 条） |
| 第二投保人 | 投保人身故等情形下的备选投保人安排 | 是否有、如何约定以条款为准 |
| 犹豫期 | 投保后可解除合同的约定期限 | 长期人身险常见约 15 天，具体以条款为准 |
| 免责条款 | 列明不承担保险责任的情形 | 保险人须提示说明（《保险法》第 17 条） |
| 保单权益 | 减保、贷款、退保等合同权利 | 是否限制、如何行使以条款为准 |
依据：《保险法》第 17、34、41、42 条与产品条款（S05、S43、S44） · 核验 2026-11-10。
读条款时先看“释义”与“保险责任”，再看“责任免除”“现金价值”“减保/贷款”，最后看附件现金价值表。顺序对了，术语就不再是障碍。
06五个最容易被误读的术语
有效保额是身故金计算基数，退保拿的是现金价值；前者涨多少不等于后者能拿多少。
预定利率是定价假设与监管上限，2026-11-10 现行普通型 2.0%、分红型 1.75%、万能最低保证 1.0%（2025-09-01 起）；实际回报要用现金流算 IRR。
减保有次数、比例、基数限制，且没有统一监管比例；减保实际是部分退保，拿的是现金价值。
演示利率只是销售假设，不写进合同、不构成承诺；分红可能低于演示甚至为 0。
犹豫期是约定期限，具体天数与处理方式以条款为准；超过犹豫期正常退保按现金价值退还。
术语定义以具体产品条款为准；本页为通用解释，不构成投保建议。涉及退保、减保、理赔与法律问题时，请咨询持牌机构或执业律师。
07常见问题
现金价值表在哪里看？
现金价值表通常作为条款附件，列示每个保单年度对应的现金价值。拿到合同后翻附件，核对产品名称、投保年龄、缴费期是否与你的计划书一致；现金价值是退保、减保、保单贷款的基础。
基本保额和有效保额有什么区别？
基本保额是投保时约定的保额基数，写进保单；有效保额是按条款约定逐年递增后的保额，用于计算身故金等。两者都是计算依据，不等于退保能拿的钱；退保拿的是现金价值。
预定利率和 IRR 有什么区别？
预定利率是产品定价假设与监管上限（2026-11-10 现行普通型 2.0%、分红型 1.75%、万能最低保证 1.0%，2025-09-01 起）；IRR 是把各年现金流折算出来的实际年化回报，要自己用现金价值表算，二者不能混用。
减保和退保有什么区别？
减保是减少基本保额、部分领取现金价值，合同继续有效，但有次数与比例限制；退保是解除合同、一次性拿现金价值，合同终止。前者影响后续保额与现金价值，后者失去保障。
犹豫期是什么意思？
犹豫期是投保后可按合同约定解除合同的期限，长期人身险常见约 15 天，具体天数与处理方式以条款为准。犹豫期内退保按条款处理，不等于任何时候都能全额退。
第二投保人是什么？
部分产品/服务安排中，投保人可以指定在特定情形下接替保单权利的人，具体是否有该安排、如何约定、如何变更，以合同条款与保险公司规则为准，不能想当然认为“一定会按自己意愿执行”。
条款术语看不懂，怎么核对？
先看“释义”与“保险责任”，再看“责任免除”“现金价值”“减保/贷款”，最后看附件现金价值表。把关键术语按本页四组归类，逐项对照条款原文；仍不清楚的，向保险公司或持牌机构书面确认。
08来源与核验
- [S01] 国家金融监督管理总局关于健全人身保险产品定价机制的通知（金发〔2024〕18号） · nfra.gov.cn · 核验 2026-11-10
- [S05] 中华人民共和国保险法（2015修正） · policy.mofcom.gov.cn · 核验 2026-11-10
- [S36] 关于印发人身保险产品"负面清单"（2026版）的通知（金寿险函〔2026〕72号） · actuarygarden.cn · 核验 2026-11-10
- [S43] 横琴传世恒富增额终身寿险条款 · ewealth.abchina.com · 核验 2026-11-10
- [S44] 东吴至增宝增额终身寿险产品说明书 · soochowlife.net · 核验 2026-11-10
- [S47] 中国银行保险监督管理委员会令（2022年第8号）人身保险产品信息披露管理办法 · gov.cn · 核验 2026-11-10
- [S48] 【海南银保监局】关于警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示 · cignacmb.com · 核验 2026-11-10
- [S49] 中国精算师协会发布风险提示 警惕增额终身寿险三大误导性宣传 · stcn.com · 核验 2026-11-10
- [S51] 选购增额终身寿险产品，这些要注意（理财参谋） · finance.people.com.cn · 核验 2026-11-10
以上链接均于 2026-11-10 重新核验可访问；政策与法条以官方公布文本为准，条款以具体保险合同为准。分红为非保证利益。
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